Kiekvienas, kuris kada nors pirko naują automobilį ar tiesiog stovėjo prie draudimo bendrovės langelio, tikrai girdėjo tą trumpą, bet klaidinantį žodį – KASKO. Vieni sako, kad tai būtinybė, kiti tikina, kad tai tik būdas draudikams pasipinigauti. Tiesa, kaip įprasta, kažkur per vidurį. Ir jeigu jau planuojate ne tik važinėti po Lietuvą, bet ir leistis į ilgesnes keliones per visą Europą, klausimas apie KASKO tampa dar aktualesnis, nei atrodo iš pirmo žvilgsnio.
Kas per žvėris tas KASKO ir kuo jis skiriasi nuo privalomojo
Pradėkim nuo pagrindų, nes daug žmonių iki šiol maišo dvi visiškai skirtingas draudimo rūšis. Privalomasis civilinės atsakomybės draudimas (dažniausiai vadinamas tiesiog TPVCAD) padengia nuostolius, kuriuos jūs padarysite kitiems – kito žmogaus automobiliui, tvorai, dviratininkui. Jūsų paties automobilis šiuo draudimu neapsaugotas absoliučiai.
KASKO – visai kita istorija. Tai savanoriškas draudimas, kuris rūpinasi jūsų pačių transporto priemone. Jei kažkas įbrėžė durelių šoną parkavimo aikštelėje, jei per audrą ant stogo užvirto medis, jei automobilį pavogė iš kiemo naktį – tokiais atvejais gelbsti tik KASKO. Be jo jūs liktumėte vieni su sąskaita už remontą ar visišku nuostoliu, jei automobilis dingtų negrįžtamai.
Skamba logiškai, kad KASKO reikia visiems. Bet realybėje sprendimas priklauso nuo daugybės aplinkybių – automobilio amžiaus, jo vertės, jūsų vairavimo įpročių ir net to, kur jį paprastai statote nakvoti.
Kada KASKO tikrai pasiteisina
Jeigu automobilis naujas ar bent jau ne senesnis nei 5-7 metų, KASKO draudimas dažniausiai atsiperka. Naujos technikos remontas kainuoja brangiai – vienas sudaužytas žibintas su jutikliais ar kamera gali kainuoti tiek, kiek vidutinis metinis KASKO polisas. O jei kalbame apie rimtesnę avariją, kai reikia keisti kėbulo dalis, sąskaita gali siekti kelis tūkstančius eurų.
Taip pat KASKO tikrai verta, jei automobilis pirktas su lizingu ar paskola. Bankai ir lizingo bendrovės dažniausiai tiesiog reikalauja šio draudimo kaip sutarties sąlygos – be jo paskolos tiesiog neduos. Čia jokio pasirinkimo nėra, tenka priimti kaip faktą.
Trečia situacija, kai KASKO tampa beveik privalomu – jei gyvenate ar dirbate mieste, kur automobilį reikia statyti gatvėje, ne garaže ar saugomoje teritorijoje. Vagystės, vandalizmas, atsitiktiniai apgadinimai – visa tai statistiškai dažniau nutinka tokiose vietose, o ne kaimo sodybose su uždaru kiemu.
Kelionės po Europą ir KASKO – ką reikia žinoti prieš išvažiuojant
Čia prasideda ta dalis, kuri daugeliui pasirodo netikėta. Jei planuojate atostogas su automobiliu per keletą šalių – tarkim, per Lenkiją, Vokietiją, tolyn į Italiją ar Prancūziją – reikia patikrinti, ar jūsų KASKO polisas veikia visoje Europoje, ar tik Lietuvoje ir kaimyninėse šalyse.
Daugelis standartinių polisų teritorinę galiojimo zoną apibrėžia gana plačiai – dažniausiai tai visa Europos Sąjunga plius kai kurios kaimyninės valstybės, tokios kaip Ukraina, Baltarusija ar Norvegija. Bet yra ir pigesnių, apribotų variantų, kurie veikia tik Baltijos šalyse. Jei tokį polisą turite ir nutinka nelaimė kelyje kažkur Vokietijoje, gali paaiškėti nemalonus faktas – draudimas ten tiesiog negalioja.
Prieš ilgą kelionę per Europą visada verta paskambinti draudikui ir tiesiai paklausti – ar polisas veikia toje konkrečioje šalyje, kur ruošiatės keliauti. Kartais užtenka nedidelio papildomo mokesčio, kad teritorija būtų praplėsta, kartais tai jau įskaičiuota į standartinį paketą. Taip pat naudinga turėti draudiko pagalbos telefono numerį, kuris veikia užsienyje – nelaimės atveju svarbu žinoti, kam skambinti ne tik lietuviškai, bet ir ten, kur jūsų nesupranta vietine kalba.
Yra ir vienas subtilus dalykas – kai kurios draudimo bendrovės KASKO gale su pagalba keliaujant (assistance) siūlo kaip papildomą paketą. Jei jūsų automobilis sugestų kažkur Alpėse ar Prancūzijos pakrantėje, toks paketas gali apmokėti vilkiko paslaugas, nakvynę, kol laukiate remonto, ar net pakaitinį automobilį. Be jo tektų visą tai mokėti iš savo kišenės ir po to bandyti kompensuoti.
Kiek tai kainuoja ir nuo ko priklauso kaina
Kaina – tai, kas dažniausiai ir nulemia sprendimą pirkti ar nepirkti. KASKO polisas gali kainuoti nuo kelių šimtų iki gerų pusantro tūkstančio eurų per metus, ir tas skirtumas nėra atsitiktinis.
Pirmiausia, viskas sukasi apie automobilio vertę. Brangesnis automobilis reiškia brangesnį remontą, todėl ir draudimas kainuoja daugiau. Antra, vairuotojo vairavimo stažas ir istorija – jei per pastaruosius metus turėjote keletą avarijų, kaina šoktelės. Trečia, gamintojas ir modelis. Kai kurios markės tiesiog dažniau vagiamos arba jų dalys brangesnės, todėl draudikai tai įskaičiuoja į skaičiavimus.
Ketvirtas faktorius, apie kurį mažai kas pagalvoja – kur automobilis registruotas ir kur jį statote nakčiai. Didmiestyje su intensyviu eismu ir didesne vagysčių tikimybe kaina bus aukštesnė nei mažame miestelyje.
Ir čia įsijungia dar vienas svarbus elementas – franšizė, apie kurią plačiau pakalbėkime atskirai.
Franšizė – draugas ar priešas
Franšizė – tai suma, kurią jūs patys sumokate iš savo kišenės nuostolio atveju, o likusią dalį padengia draudikas. Pavyzdžiui, jei franšizė yra 200 eurų, o remontas kainuoja 800 eurų, draudikas apmoka 600, o jūs primokate 200.
Kodėl tai svarbu? Nes kuo didesnę franšizę pasirenkate, tuo pigiau kainuoja pats polisas. Logika paprasta – draudikas prisiima mažesnę riziką, todėl ir mokestis mažesnis. Daugelis žmonių, norėdami sutaupyti, renkasi didesnę franšizę, nesuvokdami, kad smulkūs pažeidimai – įbrėžimai, mažos avarijos – tiesiog nebus apmokami, nes jų remonto kaina neviršys franšizės dydžio.
Praktiškai tai reiškia, kad jei jūsų franšizė yra 300 eurų, o įbrėžta durelė kainuoja pataisyti 250 eurų, jūs tiesiog mokate patys, o draudimo net nesikreipiate. Tokiu atveju kyla klausimas – ar verta mokėti brangiau už mažą franšizę, jei realiai naudositės draudimu tik dideliais atvejais?
Atsakymas priklauso nuo jūsų finansinės padėties ir noro rizikuoti. Jei turite atsargų fondą ir esate pasiruošę susimokėti kelis šimtus eurų iš savo kišenės mažesnių incidentų atveju, didesnė franšizė ir pigesnis polisas – protingas pasirinkimas. Jei norite ramybės ir nenorite jaudintis dėl smulkmenų, mažesnė franšizė, nors ir brangesnė, suteiks daugiau psichologinio komforto.
Kada KASKO gali būti tik pinigų švaistymas
Yra situacijų, kai šis draudimas tiesiog neatsiperka, ir apie tai retai kalbama atvirai, nes draudimo bendrovėms parduoti polisą – verslas.
Jei automobilis senas, tarkim, virš 10-12 metų, ir jo rinkos vertė nedidelė – tarkim, kelios ar keliolika tūkstančių eurų – KASKO kaina gali tapti neproporcinga naudai. Draudikai tokiu atveju arba atsisako drausti, arba nustato tokias sąlygas ir kainą, kad metinis mokestis prilygsta 15-20 procentų automobilio vertės. Tokiu atveju geriau tuos pinigus tiesiog atsidėti į atskirą sąskaitą – savęs draudimo principu.
Taip pat jei vairuojate retai, automobilis dažniausiai stovi garaže, o kelionių maršrutai riboti, statistinė tikimybė patirti didelį nuostolį yra žymiai mažesnė. Tokiu atveju rizika, kad mokėsite polisą kelis metus ir nė karto nepasinaudosite, yra visai reali.
Vietoj išvadų – žemėlapis, kuris padės nepasiklysti tarp sąlygų
Jei reikėtų suformuluoti vieną praktinį patarimą, jis skambėtų taip – KASKO nėra nei būtinybė visiems, nei nesąmonė visiems. Tai priklauso nuo konkrečios situacijos, ir sprendimą priimti reikia atsakius į kelis klausimus sau: kiek kainuoja automobilis, kiek dažnai ir kur juo važiuoju, ar planuoju keliones per Europą, ir kokią franšizę galiu sau leisti prisiimti be didelio streso.
Prieš pasirašant sutartį, visada verta palyginti keletą draudikų pasiūlymų – kainos tarp skirtingų bendrovių už tą pačią apsaugą gali skirtis kelis šimtus eurų per metus. Taip pat neškite akis į teritorinę galiojimo zoną, jei ruošiatės kelionėms – geriau patikrinti popieriuje, nei sužinoti nelaimės atveju, kad polisas veikia tik iki Lenkijos sienos.
Ir paskutinis dalykas – neskubėkite. KASKO polisą galima keisti kiekvienais metais, priderinant sąlygas prie besikeičiančio automobilio amžiaus, jo vertės ir jūsų pačių gyvenimo ritmo. Ką pirkote pernai, nebūtinai tiks šiemet, jei planai pasikeitė – ar tai naujas darbas su ilgesniais kelio atkarpomis, ar kelionė per pusę Europos su visa šeima ir pilnu bagažinės kroviniu.
